Многофункциональное научно-аналитическое и гуманитарно-просветительское государственное учреждение «назарбаев центр»



страница14/20
Дата27.04.2016
Размер3.83 Mb.
1   ...   10   11   12   13   14   15   16   17   ...   20

Abstract. In recent years, the role of credit in Russia has grown: banks of the Russian Federation, carrying out lending activities of individuals, have a great importance for the development of economic and social development because they provide more loans to buy housing and other necessary facilities for the life of the citizens. Russia is on the list of countries where it is very difficult for citizens to buy their own homes. However, without an affordable and comfortable housing it is impossible to talk about the full increase in the quality of life and the solution of demographic problems. In order to optimize the amount of credit available and the possibility of granting, the banks seeks to identify potential credit risks and develop a program to reduce them.

Ключевые слова: кредит, кредитные риски, просроченная задолженность, управление кредитными рисками, качество жизни населения.

Keywords: credit, credit risks, arrears, credit risk management, the quality of life of the population.
В настоящее время в России кредит играет существенную роль в экономическом и социальном развитии страны. Так, например, ОАО «Сбербанк России» занимает ведущие позиции на рынке кредитования физических лиц: на 1 января 2013 года доля данного банка на рынке частных кредитов составила 34% рынка, или 3,9% от ВВП. Около половины портфеля составляют кредиты на покупку жилья. В 2012 году ОАО «Сбербанк России» выдал более 241 тыс. жилищных кредитов на общую сумму более 220 млрд. рублей, что составило более 50% от общего объема рынка жилищного кредитования в России и на 113 млрд. рублей больше, чем в 2011 году. В целом банковская система является одним из наиболее динамично развивающихся, но в то же время и наиболее рискованных секторов экономики России. По состоянию на 01.09.2013 г. банковская система России включает 3075 банков. Подробная информация о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в России представлена в таблице 1.
Таблица 1

Действующие кредитные организации и их филиалы в России [5]




Наименование региона

Количество КО в регионе

Количество филиалов в регионе

Российская Федерация

947

2128

Центральный Федеральный округ

564

419

Северо−западный Федеральный округ

70

295

Южный Федеральный округ

46

228

Северо−Кавказский Федеральный округ

46

165

Приволжский Федеральный округ

106

422

Уральский Федеральный округ

43

248

Сибирский Федеральный округ

50

239

Дальневосточный Федеральный округ

22

112

Основной деятельностью банков является предоставление кредитных услуг. Кредитные услуги следует рассматривать как отношения между банком и клиентом (заемщиком и дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности [1, с. 20]. Для того, чтобы оказывать социальную помощь населению через кредитные услуги, банкам необходимо предусматривать возможные кредитные риски, которые могут негативно повлиять на стабильность и надежность их деятельности. Кредитный риск — это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора [2, с. 47]. Причинами возникновения кредитного риска могут быть недобросовестность заемщика, ухудшение конкурентного положения конкретной фирмы, неблагоприятная экономическая конъюнктура [3, с. 257].

В последнее время относительное укрепление банков и реального сектора позволило банкам расширить кредитование физических лиц. Представим в таблице 2 банки, которые к началу сентября 2013 г. являются лидерами по величине предоставленных кредитов.
Таблица 2

Банки — лидеры по величине предоставленных кредитов

физическим лицам в России на 01.09.2013 г. [4]


Наименование банка

Кредиты физическим лицам, тыс.руб.

Просроченная задолженность, тыс.руб.

Сбербанк России

2 982 635 954

60 626 433

ВТБ 24

934 915 782

56 039 726

Росбанк

237 691 382

14 741 994

Газпромбанк

231 078 840

1 176 776

Россельхозбанк

231 942 785

3 746 764

Альфа−Банк

204 837 268

21 017 490

Райффайзенбанк

163 221 167

4 737 390

Юни−Кредит Банк

128 317 701

7 540 903

Банк Москвы

123 547 364

8 647 074

Исходя из представленной таблицы, мы видим, что по предоставленным кредитам существует просроченная задолженность. Показатель просроченной задолженности свидетельствует об уровне кредитного риска. Кредитные риски можно классифицировать различным образом. В условиях многообразия банковских продуктов и услуг отсутствует единая классификация кредитного риска. Кредитный риск присутствует всегда. Отразим наиболее полную классификацию видов кредитных рисков, составленную самостоятельно на основе наиболее оптимальных критериев, и представим ее на рисунке.

При анализе кредитного риска нужен системный подход, который включает в себя определение вида риска. Это поможет банку определить уровень опасности предоставления кредита и принять правильное решение.


Кредитные риски

Классификационные признаки

Источники возникновения

внутренние

внешние

страновые



макроэконо-

мический


политические

отраслевой

инфляционный

социальный

законодательных изменений

региональный

структурный

кредитной политики

кадровый

операционный

рыночной стратегии

мошенничества

невыполнения обязательств

Уровень риска

повышенный

высокий


критический

независимый

зависимый

Масштабы кредитования

комплексный

частный


Степень зависимости

умеренный


Рис. 1. Классификация видов кредитных рисков


Управление кредитными рисками в практике российских банков осуществляется за счет методов количественной и качественной оценки риска. Данную методику использует ОАО «Сбербанк России». Он выдает кредит, тщательно собирает информацию для того, чтобы проанализировать всевозможные риски и принять правильное решение.

В настоящее время российские банки пытаются наладить системный подход к управлению кредитными рисками. Проанализируем эффективность управления кредитными рисками основной группой банков по доле зависимости просроченной задолженности от величины выданных кредитов физическим лицам. Представим показатель данной зависимости в динамике за 2009−2012 гг. в таблице 3 и на графике 1.


Таблица 3

Зависимость просроченной задолженности от величины выданных кредитов физическим лицам за 2009−2012 гг., %







2009

2010

2011

2012

Сбербанк России

3,39

3,48

2,67

1,99

ВТБ 24

2,55

5,19

4,68

4,32

Росбанк

11,03

11,77

8,86

5,86

Газпромбанк

0,51

0,64

0,55

0,47

Россельхозбанк

0,97

1,50

0,12

1,30

Альфа−Банк

17,66

15,17

12,67

9,39

Райффайзенбанк

5,57

7,04

5,19

3,47

Юни−Кредит Банк

8,07

9,40

7,62

5,99

Банк Москвы

12,39

16,86

17,04

9,37

Исходя из данной динамики, следует, что из всех перечисленных банков только у ОАО «Сбербанк России» наблюдается стабильная тенденция к сокращению доли просроченной задолженности, т.е. снижению затрат. Резкое снижение доли зависимости просроченной задолженности от величины выданных кредитов наблюдается и у ОАО «Альфа−Банк». Остальные банки также снижают долю просроченной задолженности, но менее стабильно. Проанализируем управление рисками и меры, принимаемые по снижению рисков, осуществляемые банками Российской Федерации.

График 1. Зависимость просроченной задолженности от величины выданных кредитов физическим лицам за 2009−2012 гг., %
Для того, чтобы банки могли осуществлять кредитование физических лиц, в том числе выдавать кредиты на покупку жилья, им необходимо не только выявлять и контролировать риски, но и применять меры по их снижению. В практике российских банков существует четыре основных метода снижения рисков: страхование, лимитирование, диверсификация портфеля, резервирование.

Страхование применяется в целях снижения рисков обеспечения — утраты залога. Страховой полис должен предусматривать страхование от рисков повреждения, гибели, утраты имущества, переданного в залог, при наступлении страхового случая в результате чрезвычайных событий. Такими событиями являются стихийные бедствия, пожар, взрыв, удар молнии, повреждение водой.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) заинтересовалось темой российского банкострахования и провело инициативный всероссийский опрос в марте 2012 г. Как мы видим из таблицы 4, доля сторонников обязательного приобретения страхового полиса вместе с банковской услугой сократилась, а количество противников увеличилось. Нейтрально настроенных респондентов тоже стало меньше. Сторонников обязательного страхования при оформлении кредита традиционно больше среди заемщиков, оформивших в банке большие суммы и на длительный срок (ипотека, автокредитование). Причины очевидны: обязательства по долгосрочным кредитам и риски, связанные с невыплатой такого кредита, воспринимаются россиянами наиболее ответственно.

Таблица 4

Распределение ответов на вопрос: «Поддерживаете ли Вы требование банка приобрести страховой полис дополнительно к банковскому кредиту или кредитной карте?», % заемщиков, купивших страховой полис вместе с банковской услугой по требованию банка [4]




Варианты ответа

2012

2013

Скорее поддерживаю, это позволит клиентам выполнить обязательства в случае непредвиденных обстоятельств, приведших к неплатежеспособности

36

27

Скорее не поддерживаю, это дополнительный и необоснованный способ взимания денег с населения

28

56

Отношусь нейтрально

27

15

Затрудняюсь ответить

9

2

Таким образом, за год уровень недоверия к услугам банкострахования вырос в два раза. Данная тенденция наблюдается особенно среди заемщиков, столкнувшихся с требованием банка обязательно приобрести страховой полис дополнительно к кредиту.

Еще одним методом снижения риска является лимитирование. Установление лимитов кредитования осуществляется с целью не выйти за пределы установленного лимита потерь. Понятие «кредит» включает в себя целый спектр операций, различающихся по уровню риска в силу различных сроков, целевого направления кредита, вида залога. Так, например, ОАО «Сбербанк России» устанавливает лимитирование операций, сроков и сумм. Таким образом, лимитирование является важным приемом снижения риска и применяется банком при выдаче ссуд, при заключении договора на овердрафт и т.п.

Снижение кредитных рисков осуществляется также с помощью диверсификации. Главная цель диверсификации портфеля — избежать избыточной концентрации кредитов по определенным параметрам: валюта кредита; срок кредитования; отрасль; географическое положение заемщиков; форма собственности заемщика; обеспечение и т.д. Так, за счет хорошей диверсификации привлеченных средств по срокам ЗАО «Тюменьагропромбанк» добился низкого уровня принимаемых банком валютных рисков (на 01.09.2013 ОВП по всем валютам равна 0,3%) и высокого уровня информационной прозрачности. ОАО «БинБанк», проделав существенную работу по диверсификации кредитного портфеля и ресурсной базы, увеличил объем выданных банком клиентских кредитов на 25% и улучшил качество управления кредитным риском, вследствие чего просроченная задолженность продолжила снижаться в абсолютном и относительном выражении (до 2,6% портфеля на 01.07.2013 относительно 4,5% годом ранее).

Резервирование является одним из основных способов управления кредитным риском. В России данный метод применяется для снижения, в первую очередь, риска ликвидности банка посредством регулирования кредитного риска. Примером эффективного использования резервирования является ЗАО «Новый Промышленный Банк». Данный российский банк имеет коэффициент резервирования, адекватный текущему уровню кредитного риска (разница между расчетным и минимально возможным коэффициентами резервирования составила 5,9 п.п. на 01.08.2013), что оказывает положительное влияние на кредитоспособность банка.

Таким образом, задача каждого банка состоит в том, чтобы выявить возможные кредитные риски, определить факторы, влияющие на уровень риска, а также обозначить потенциальные потери для того, чтобы разработать программу минимизации рисков и принять решение о выдаче кредита, необходимого для поддержания благосостояния граждан. Следовательно, банк, предоставляя кредиты гражданам под жилье и другие социальные нужды, оказывает большое значение на экономическую и социальную сферу. Но для того, чтобы оптимизировать величину предоставляемого кредита и возможность его предоставления, банку заранее необходимо выявить возможные кредитные риски и разработать программу их снижения. За счет этого кредиты будут выдаваться гражданам, которые реально смогут их выплатить и при этом улучшить свои условия жизни, а банк не будет нести убытки по просроченным задолженностям.


Литература

1. Бурцева Т.А., Лутошкина Н.К. Анализ факторов ценовой и неценовой конкуренции на рынке банковских услуг: Монография. – Киров: ФГБОУ ВПО Вятская ГСХА, 2012. – 236 с.

2. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски. – М.: МФПА, 2009. – 104 с.

3. Управление деятельностью коммерческого банка/ Под ред. О.И. Лаврушина.− М.: Юристъ, 2009. – 560 с.

4. [Электронный ресурс]. −http://www.banki.ru

5. [Электронный ресурс]. −http://www.cbr.ru

А.Н. Мельникова

Межрегиональный институт экономики и права

при Межпарламентской Ассамблее ЕврАзЭС,

Санкт-Петербург, Россия
Научный руководитель —

И.Г. Дашевская



доцент кафедры рекламы и торгового дела,

кандидат экономических наук
Краудсорсинг как новый подход к продвижению

компании в инновационной среде
Аннотация. В работе рассмотрены перспективы развития коммуникативного пространства, представлен новый подход к продвижению компании в инновационной среде на примере компании «ЭППЛ» (APPLE). Обозначен нестандартный метод донесения информации до потребителя.

Ключевые слова: инновационный продукт, краудсорсинг, бизнес−модель, коммуникация (взаимодействие) с потребителем.

Abstract. This article analyzes the prospects for the development of communicative space, proposed a new approach to the promotion of innovation in the environment on the example of APPLE and identified non−standard method of conveying information to the consumer.

Keywords: innovative product, crowdsourcing, business model, communication (interaction) with the consumer.
Традиционный ресурсно-ориентированный подход становится все менее применимым, мешает развитию инновационных процессов. Сегодня все больше компаний признают, что они не справляются с инновациями в одиночку. Возникает необходимость интегрировать идеи и исследовательские проекты с помощью модели открытых инноваций [3].

Мы выдвинули гипотезу: для продвижения компании на инновационном рынке необходимо нечто большее, чем реклама — нужны коммуникации на уровне «продукт-аудитория» с привлечением потенциальных и реальных потребителей на условиях краудсорсинга. Как известно, краудсорсинг (crowdsourcing) в переводе с английского обозначает передачу некоторых производственных функций неопределённому кругу лиц (добровольцев). Основная идея краудсорсинга состоит в том, что определенную работу исполняют не профессионалы, а любители, которые лояльно относятся к компании и её продуктам [2]. Повсеместное распространение Интернета и желание большого числа людей решать сложные задачи дают возможность каждой компании использовать такой потенциал энтузиастов.

Инновационные компании, в большей степени те, что занимаются программным обеспечением, тоже привлекают всех желающих протестировать новые продукты: пользователям предлагается тестовый вариант программного обеспечения на бесплатной основе с предложением выявить все возможные недостатки, чтобы улучшить последующую версию продукта. На наш взгляд, использование подобной системы компанией «ЭППЛ» поможет привлечь заинтересованную аудиторию не только на этапе тестирования, но и на стадии разработки продукта.

Традиционно большинство компаний действует по принципу закрытых инноваций, предполагающих серьезный и жесткий контроль над осуществлением инновационного процесса. В таком случае инновация рассматривается как собственная разработка, а интеллектуальная собственность, созданная с помощью НИОКР, является коммерческой тайной. При таком подходе губительным для фирмы считается даже распространение информации о том, какой вид НИОКР был задействован. Открытые инновации, напротив, относятся к той стратегии поведения на рынке, когда компании активно ищут идеи с помощью внутренних и внешних ресурсов. Переход к философии и практике открытых инноваций меняет и существенно расширяет основные подходы к бизнес-моделированию инновационного процесса [1].

В качестве примера подходов к формированию эффективных бизнес-моделей открытых инноваций приведем широко известный проект компании «ЭППЛ» — сенсорный телефон «Айфон» (iPhone), созданный не только за счет внутренних источников. Часть элементов получена из внешней среды, что позволило исследователям компании сосредоточиться на интерфейсе для пользователя и коммерческих аспектах продукта.

Благодаря инновационным технологиям и эстетичному дизайну в индустрии потребительской электроники, корпорация «ЭППЛ» создала уникальную репутацию, сравнимую с культом. В мае 2011 года торговая марка «ЭППЛ» была признана самым дорогим брендом (c оценкой в $153,3 млрд.) в рейтинге международного исследовательского агентства Милвард Браун (Millward Brown).

Такая успешная и крупная компания, как «ЭППЛ», демонстрирует нам уникальный способ применения краудсорсинга: первыми потребителями компании становятся её сотрудники; свобода творчества и методы поощрения придают им твердую уверенность в том, что они делают. Так, шесть руководителей компании получат в качестве бонуса опцион в 150 тыс. акций каждый (около $60 млн.). Помимо этого сотрудникам компании предоставляются дополнительные выходные, которые они могут провести так, как им вздумается. И, поскольку в «ЭППЛ» трудятся творческие люди с развитым мышлением, свой досуг они порой проводят довольно необычно. Так, например, Эндрю Кэрол (Andrews Carol ), один из программистов «ЭППЛ», решил потратить свое свободное время на разработку и создание настоящей печатной машинки из конструктора Лего (Lego). Это говорит о творческой натуре сотрудников и щедрой системе поощрения руководства. Подобная организационная структура показывает положительный пример. Они уверены, что люди последуют за ними и купят их продукт.

Данный пример показывает, что лучшие идеи не обязательно должны приходить извне. Компания демонстрирует интересный способ применения краудсорсинга внутри компании «ЭППЛ», как пример успешных открытых инноваций. Благодаря этому за инновациями идут не только сотрудники компании, но и потребители, воодушевленные доверием к разработчикам. Такой тип мышления и видение будущего Стива Джобса устанавливает направление креативности всей компании. У Стива Джобса и «ЭППЛ» было собственное мнение и креативность, которые нужны для практического внедрения великих идей.

У руководства «ЭППЛ» есть еще один прием краудсорсинга; назовем его «скрытый краудсорсинг». Смысл такого приема заключается в тесной связи «ЭППЛ» со своим потребителем. Усовершенствования, новшества, разработки нацелены на индивидуальных потребителей, их небольшие группы и узкие сегменты рынка. Для достижения успеха компания должна предоставлять продукты и услуги вовремя и даже опережать ожидания потребителя. Главным оружием в таком подходе является то, что информация, исходящая от потребителей, является ключевой в развитии продуктов и представляет большую ценность для разработчиков. Таким образом, акцент в работе делается на менеджменте, направленном на потребителей.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что для современной компании потребитель становится своего рода стимулятором инноваций. Метод взаимодействия с клиентом с помощью краудсорсинга позволяет не только подчеркнуть уникальные предложения, но и обеспечить потребителя необходимой информацией и подготовить его к новому, соответствующему всем требованиям продукту.

1   ...   10   11   12   13   14   15   16   17   ...   20


База данных защищена авторским правом ©refedu.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница